بیمه عمر و سرمایه گذاری مشترک
به مبحث بیمه عمر و سرمایه گذاری مشترک برویم. ذخیره ریاضی بیمه های عمر ترکیبی از جمله عمر و سرمایه گذاری این امکان را به بیمه گر می دهد تا بتواند از محل اندوخته بیمه نامه ها استفاده کند و پوشش هایی را برای بیمه شدگان در نظر بگیرد. بیمه گران در بازار بیمه ای امروز که فوق العاده بازار رقابتی است از این پوشش ها به عنوان ابزاری برای رقابت هم استفاده می کنند.
برخی از بیمه گران حتی حق بیمه مربوط به پوشش های اضافی را نیز از محل اصل حق بیمه تأمین می کنند. و در نتیجه بابت پوشش های اضافی حق بیمه اضافی دریافت نمی کنند. بدیهی است در این صورت ارزش اندوخته بیمه نامه کاهش می یابد. چراکه بخشی از آن صرف تأمین پوشش های اضافی بیمه نامه می شود. اما مزیتش این است که حق بیمه تمام افراد با در نظر گرفتن پوشش های اضافی یکسان خواهد بود.
بیمه های عمر و سرمایه گذاری گروهی برای کارکنان یک سازمان
بیمه های عمر و سرمایه گذاری گروهی برای کارکنان یک سازمان، اگر بیمه گر حق بیمه پوشش های اضافی را دریافت کند به دلیل سن مختلف افراد، حق بیمه ها یکسان نخواهد بود. اما زمانی که حق بیمه مربوط به پوشش های اضافی از محل اصل حق بیمه تأمین شود، حق بیمه های دریافتی بیمه گر از تمام افراد یکسان خواهد بود. و تفاوت سنی افراد در دریافتی پایان دوره در صورت حیات (ارزش نهایی اندوخته بیمه عمر و سرمایه گذاری) نمایان می شود.
یعنی هر چه سن افراد بیشتر باشد ارزش نهایی اندوخته بیمه نامه آنها کمتر است. یکی از پوشش هایی که بیمه گر از محل اندوخته بیمه عمر و سرمایه گذاری تأمین می کند این است که علاوه بر بیمه شده اصلی، یک یا چند نفر دیگر (از نزدیکان بیمه شده) را نیز تحت پوشش بیمه عمر قرار دهد.
افزایش جذابیت بیمه عمر
البته این موضوع به تمایل بیمه گر نیز بستگی دارد. بیمه گرانی هستند که تنها بیمه عمر و سرمایه گذاری انفرادی را عرضه می کنند. لیکن در بیمه عمر و سرمایه گذاری مشترک مثلاً شخصی خود را تحت پوشش بیمه عمر و سرمایه گذاری قرار میدهد و این پوشش را علاوه بر خود برای همسر و فرزندانش نیز تأمین می کند در این صورت بیمه گذار و بیمه شده اول سرپرست خانواده بوده، بیمه شده دوم نیز همسرش و بیمه شدگان بعدی فرزندانش می باشد.
بدیهی است این امر جذابیت بیمه عمر را افزایش می دهد. زیرا فرد با پرداخت یک حق بیمه واحد می تواند چند نفر را تحت پوشش قرار دهد. البته در این صورت بیمه نامه یک اندوخته بیشتر نخواهد داشت. لیکن ارزش این اندوخته نسبت به بیمه عمر انفرادی کمتر است.
این کاهش ارزش به دلیل حق بیمه مربوط به خطر فوت بیمه شده دوم به بعد است. که از محل اصل حق بیمه تأمین شده و در نتیجه مبالغ کمتری نسبت به بیمه عمر انفرادی به حساب اندوخته واریز شده و در نتیجه ارزش نهایی آن کاهش می یابد. شکل ۱ اثر ورود تنها بیمه شده دوم به حیطه پوشش بیمه گر را نشان می دهد:
در بیمه عمر و سرمایه گذاری مشترک سرمایه فوت بیمه شدگان می تواند یکسان نباشد
در بیمه عمر و سرمایه گذاری مشترک سرمایه فوت بیمه شدگان می تواند یکسان نباشد. بدیهی است که سرپرست خانواده که مسئولیت تأمین مالی خانواده را بر دوش دارد، به داشتن سرمایه فوت بیشتری نسبت به سایر افراد خانواده نیاز دارد. بنابر این سرمایه فوت در این بیمه نامه ها با رعایت نرخ و شرایط حق بیمه و سرمایه، میتواند راجع به بیمه شدگان مختلف متفاوت باشد.
همچنین پوشش های اضافی نیز می تواند برای بیمه شده خریداری نشود. بدیهی است تمام این موارد در کنار من بیمه شده اول و دوم، میزان نهایی حق بیمه سالانه و ارزش نهایی اندوخته را دستخوش تغییرات می کند.
نحوه ارائه پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه
از دیگر موارد حائز اهمیت در بیمه عمر و سرمایه گذاری مشترک، نحوه ارائه پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه است. همان گونه که قبلاً آموختیم، در بیمه عمر و سرمایه گذاری انفرادی، این پوشش تنها در صورت از کار افتادگی دائم و کامل بیمه شده ارائه می شد.
لیکن در بیمه عمر و سرمایه گذاری مشترک شرایط تا حدودی تغییر می کند. به این معنا که اگر بیمه گذار (که خود بیمه شده اول نیز هست)، دچار عارضه از کارافتادگی کامل و دائم شود. مانند بیمه عمر انفرادی، از پرداخت حق بیمه سال های بعد معاف شده و ضمن برخورداری از پوشش بیمه عمر در طول مدت بیمه نامه در صورت حیات نیز با مراجعه به بیمه گر اندوخته بیمه نامه را دریافت می نماید.
لازم به توضیح است که اگر بیمه شده اول به بعد (یا بیمه شدگانی غیر از شخص بیمه گذار که مسئول پرداخت حق بیمه است) از کارافتاده شوند. همچون بیمه های عمر انفرادی تحت این پوشش قرار ندارند.
تفاوت پوشش در بیمه عمر مشترک نسبت به انفرادی
تفاوت این پوشش در بیمه عمر مشترک نسبت به انفرادی در این است که اگر بیمه گذار (بیمه شده اول که خود بیمه گذار نیز هست) فوت کند در صورت خرید پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه، علاوه بر اینکه سرمایه فوت به ذینفع پرداخت می شود، بیمه نامه با سایر بیمه شدگان ادامه یافته و آنها از پرداخت حق بیمه معاف خواهند بود. این موضوع جذابیت بیمه عمر مشترک را دو چندان کرده است.
چرا که نان آور خانواده نه تنها در صورت فوت، سرمایه ای را برای بازماندگان خود تحصیل نموده بلکه آنها را پس از فوت خود نیز از پوشش بیمه عمر بهره مند ساخته است.