مزایای بیمه عمر و سرمایه گذاری

مزایای بیمه عمر و سرمایه گذاری

حال به سراغ مبحث مزایای بیمه عمر و سرمایه گذاری برویم. همان طور که قبلاً اشاره شد، تورم اقتصادی بزرگترین و اساسی ترین نقطه ضعف بیمه عمر و پس انداز بود. به نحوی که پس از گذشت چندین سال از شروع بیمه نامه، حق بیمه پرداختی بیمه گذار به بیمه گر و نیز سرمایه بیمه نامه ارزش ابتدایی خود را از دست می داد. در بیمه عمر و سرمایه گذاری این معضل با در نظر گرفتن ضرایب تعدیل برای حق بیمه و سرمایه، تا حد زیادی برطرف شده است. به این معنا که بیمه گذار به منظور مقابله با اثر تورم بر بیمه نامه، به اختیار خود ضریبی را در بازه ای معین، مثلاً بین صفر تا ۲۰ ٪ به عنوان ضریب تعدیل حق بیمه و سرمایه در نظر می گیرد.

مثلاً بیمه گذاری که حق بیمه سالانه ۱۰,۰۰۰,۰۰۰ ریال را برای سرمایه ای معادل ۲۵۰,۰۰۰,۰۰۰ ریال با ضریب تعديل %۱۰ انتخاب می کند.

نرخ حق بیمه سالانه در بیمه عمر و سرمایه گذاری صرف نظر از پوشش های اضافی آن ۴۰ در هزار است. یعنی برای سرمایه فوت ۲۵۰,۰۰۰,۰۰۰ ریالی باید حق بیمه ای معادل سالانه ۱۰,۰۰۰,۰۰۰ ریال به بیمه گر پرداخت شود. این عدد از این محاسبه به دست می آید:

(۲۵۰,۰۰۰,۰۰۰ × ۴۰) / ١٠٠٠ = ۱۰,۰۰۰,۰۰۰

برای پرداخت قسط دوم حق بیمه در سال آینده باید ۱۱,۰۰۰,۰۰۰ ریال پرداخت کند:

10,000,000 + 10% (10,000,000) = 11,000,000

این در حالی است که سرمایه بیمه نامه در سال دوم از ۲۵۰,۰۰۰,۰۰۰ ریال به ۲۷۵,۰۰۰,۰۰۰ ریال رسیده:

250,000,000 + 10% (250,000,000) = 275,000,000

که می توان گفت با تورم جاری اقتصاد کشور ارزش، بیمه نامه هم رشد کرده است شایان ذکر است. که نرخ تعدیل حق بیمه و سرمایه الزاماً یکی نیست و می تواند متغیر باشد.

نمودار ۱

تعدیل سرمایه فوت بیمه عمر می تواند ارزش بیمه نامه را با ارزش روز جلو ببرد

گفتیم تعدیل سرمایه فوت بیمه عمر می تواند ارزش بیمه نامه را با ارزش روز جلو ببرد. نمودار ۱ تفاوت سرمایه فوت بدون تعدیل و سرمایه فوت تعدیل شده را نشان می دهد. همچنین هر چه ضریب تعدیل سرمایه بیشتر باشد نمودار با شیب بیشتری رشد خواهد کرد. در این حالت سرمایه سال های آینده بالاتر رفته و حق بیمه بیشتری صرف خطر فوت می شود و به دنبال آن حق بیمه کمتری وارد اندوخته شده و اندوخته کاهش می یابد؛ بنابراین ضریب تعدیل سرمایه با ارزش اندوخته بیمه نامه نسبت معکوس دارد. به بیان دیگر انتظار می رود هر چه ضریب تعدیل سرمایه افزایش یابد، ارزش اندوخته بیمه عمر کاهش یابد.

از طرفی چون خطر فوت فزاینده است و با افزایش سن بیمه شده در طول مدت بیمه نامه، احتمال وقوع این خطر افزایش می یابد. لذا حق بیمه در هر سال برای ریسک تشدید شده بیشتر از سال قبل خواهد بود، که این به تنهایی میتواند باعث کاهش ذخیره بیمه نامه گردد. این موضوع در کنار افزایش سرمایه فوت سالانه، ذخیره بیمه نامه را کاهش می دهد، اما به دلیل اهمیت و ضرورت افزایش سرمایه بیمه نامه، معمولاً پیشنهاد می شود سرمایه فوت با ضریبی نزدیک به نرخ تورم جاری اقتصاد، افزایش یابد.

همان طور که ملاحظه میشود سرمایه ۲۰۰,۰۰۰,۰۰۰ ریالی تعدیل شده با ضریب افزایش ۱۰ درصد در انتهای مدت بیمه نامه ۲۰ ساله به حدود ۱,۱۱۱,۹۸۰,۰۰۰ ریال می رسد. این در حالی است که سرمایه تعدیل نشده به میزان ثابت ۲۰۰,۰۰۰,۰۰۰ ریال باقی خواهد ماند.