حق بیمه نیز اگر ثابت بماند در سالهای آینده ارزش خود را از دست خواهد داد
صرف نظر از سرمایه تعدیل شده که در نمودار ۱ نشان داده شده است حق بیمه نیز اگر ثابت بماند در سالهای آینده ارزش خود را از دست خواهد داد. در مقابل اگر حق بیمه پرداختی بیمه گذار نیز تعدیل داشته باشد. علاوه بر حفظ ارزش حق بیمه در سالهای آتی، میزان اندوخته نیز رشد فزاینده تری خواهد داشت؛ زیرا افزایش مبلغ حق بیمه براثر ضریب ،تعدیل در میزان ریسک فوت بیمه شده تأثیری نداشته و به حساب خطر فوت صرف نمی شود.
نمودار ۱
بنابراین مستقیماً به حساب اندوخته رفته و موجودی اندوخته را تقویت می کند. حال هر چه این ضریب تعدیل بیشتر باشد، شیب منحنی نیز بیشتر می شود. و در نتیجه مبلغ اندوخته بیمه نامه افزایش می یابد. پس می توان گفت میزان ضریب تعدیل حق بیمه با میزان حساب اندوخته بیمه عمر رابطه مستقیم دارد .نمودار ۲ رشد اندوخته بیمه عمر را در صورت در نظر گرفتن تعدیل به خوبی نشان داده است:
نمودار ۲
اگر حق بیمه ثابت هم باشد، منحنی اندوخته شیب مثبت و فزاینده خواهد داشت
اگر حق بیمه ثابت هم باشد، منحنی اندوخته شیب مثبت و فزاینده خواهد داشت. دلیل این امر همان فرمول ریاضی بیمه عمر و پس انداز i+1 به توان n است. این فرمول در مدیریت مالی به نام عامل بهره مرکب شناخته می شود. این عامل با در نظر گرفتن نرخ بهره و زمان سپری شده از بیمه نامه، اندوخته را خاصه در سالهای آخر افزایش می دهد.
مجموع دو نمودار ذکر شده نشان می دهد اگر بیمه نامه ای داشته باشیم که سرمایه فوت آن تعدیل شده باشد. و حق بیمه آن هم تعدیل شده باشد در این صورت رفتار منحنی سرمایه فوت و نیز منحنی اندوخته بیمه نامه به شکل نمودار ۳ خواهد بود:
نمودار ۳
مثالی برای درک بهتر
همان طور که در نمودار مشخص شده است. اگر فرد در سال مثلاً دهم بیمه نامه فوت کند، هم از محل سرمایه فوت بهره مند خواهد بود و هم از محل اندوخته بیمه نامه. یعنی مقدار عمودی نمودار را از محل هر دو منحنی دریافت خواهد کرد. این مقدار در سال دهم به ۱,۵۰۰,۰۰۰,۰۰۰ می رسد که شامل حدود ۵۰۰,۰۰۰,۰۰۰ ریال از محل سرمایه فوت و ۱,۰۰۰,۰۰۰,۰۰۰ ریال از اندوخته است. به همین منوال اگر بیمه شده در آخرین سال اعتبار بیمه نامه فوت کند، حدود ۶,۴۰۰,۰۰۰,۰۰۰ ریال قابل پرداخت است. که شامل ۱,۱۰۰,۰۰۰,۰۰۰ سرمایه فوت و ۵,۳۰۰,۰۰۰,۰۰۰ موجودی اندوخته از سوی بیمه گر قابل پرداخت است.
البته این اعداد با توجه به میزان تعدیلات حق بیمه و سرمایه و نیز با توجه به سن بیمه شده متفاوت خواهند بود. در قسمت پایانی بیمه عمر و سرمایه گذاری با بررسی جدول بیمه عمر و سرمایه گذاری با یک نمونه عینی این مکانیزم آشنا خواهیم شد.
مزیت بیمه عمر و سرمایه گذاری
یک مزیت بیمه عمر و سرمایه گذاری این است که انعطاف پذیری اش نسبت به بیمه عمر و پس انداز بسیار بالاست. بیمه گذار در طول مدت اعتبار بیمه نامه می تواند در مفاد آن تغییر ایجاد کند. و بیمه عمر خود را با توجه به نیاز خود در هر برهه از زمان بازسازی کند. مثلاً حق بیمه و سرمایه را افزایش یا کاهش دهد، در صورت قادر یا مایل نبودن به پرداخت حق بیمه و البته در صورت کافی بودن موجودی اندوخته، می تواند حق بیمه سالانه خود را پرداخت نکند.
که به نوعی برداشت از محل اندوخته بیمه نامه به حساب می آید. با توجه به شرایط اقتصادی روز و نرخ بهره جاری در نظام اقتصادی کشور می تواند ضرایب تعدیل حق بیمه و سرمایه را در طول مدت بیمه نامه تغییر دهد، مدت زمان بیمه نامه را کاهش یا افزایش دهد، ذی نفعان فوت بیمه شده را با اعلام موافقت کتبی بیمه شده تغییر دهد. حتی خود بیمه گذار را نیز با حضور بیمه گذار در محل بیمه گر و اعلام موافقت تغییر دهد و …..
همچنین در بیمه عمر و سرمایه گذاری پوشش های اضافی بیمه عمر و پس اندازی وجود داشته و علاوه بر آن پوشش بیماری های خاص نیز اضافه شده است. در ادامه مفصلاً به پوشش های اضافی این بیمه نامه می پردازیم.