برنامه ریزی مالی و نقش بیمه های اشخاص در آن
حال که با اهمیت بیمه های اشخاص بیشتر آشنا شدیم لازم است بدانیم که بیمه های اشخاص در چه مختصاتی از برنامه ریزیهای خانواده جای میگیرد. از آنجاکه اساساً صنعت بیمه خسارتها و غرامتهای مادی را جبران میکند به نظر میرسد مسائل مربوط به امور بیمه ای در زمره برنامه ریزی مالی اشخاص حقیقی و حقوقی قرار داشته باشند؛ لذا لازم است با برنامه ریزی مالی به اختصار آشنا شویم.
برنامه ریزی ،مالی مجموعه ای از پیش بینیهای مالی است که هر فرد را برای یک زندگی با آرامش و آسایش در آینده دور و نزدیک آماده می.کند. این برنامه ریزی شامل جنبه های مختلفی است که فقط به پس انداز کردن و سرمایه گذاری هنگفت در سرمایه گذاریهای خاص خلاصه نمیشود این سرمایه گذاریها فقط بخش کوچکی از یک برنامه ریزی جامع .هستند. در یک برنامه ریزی مالی کامل و دقیق وضعیت مالی امروز فرد و یا خانواده بررسی میشود و اهداف مالی در آینده دور و نزدیک نیز مورد نظر قرار خواهد گرفت و با توجه به آنها روش و یا روشهای حصول این اهداف و قابل دسترس بودن آنها بررسی میشوند.
کاملاً درست است که برنامه ریزی مالی برای افرادی که دارای درآمد بالا هستند، کاملاً الزامی است و از سوی دیگر بسیاری از مؤسسات مالی که سعی دارند تا سرمایه و پول سرمایه داران را جذب ،کنند بخش عمده ای از توان تبلیغاتی خود را روی این گروه متمرکز می کنند ولی این بدین معنی نیست که برنامه ریزی مالی فقط برای این گروه است. برنامه ریزی مالی برای کلیه افراد الزامی است و به گونه ای باید گفت افرادی که درآمد متوسط و پایین دارند حتی نیاز بیشتری به برنامه ریزی و بررسی مالی وضعیت خود دارند. به خصوص افراد با درآمد متوسط باید توجه داشته باشند که در صورت عدم برنامه ریزی درست بسیاری از فرصتهای مناسب را از دست خواهند داد. فرصتهایی که با استفاده از می توانند آینده مالی خود و خانواده خود را تضمین کنند.
آنچه که یک برنامه مالی را موفق میکند تداوم در اجرای آن است. برای رسیدن به اهدافتان نیاز به اجرای قدم به قدم برنامه خود دارید با اجرای هر بخش کوچکی از ،برنامه به حصول کامل اهداف برنامه نزدیکتر شده و در صورت عدم اجرای بخش کوچک و یا بزرگی از آن حصول برنامه به تناسب به تأخیر می افتد و یا غیر ممکن خواهد شد. ضرب المثل قطره قطره جمع گردد وانگهی دریا شود را میتوان در این مورد نیز صادق دانست اگر از توجه به این قطره ها غفلت ،کنید نه تنها به راحتی به هدر خواهند ،رفت بلکه به هیچ وجه دریا نخواهند شد و زمانی که به جرعه ای از آن آب نیاز دارید قطره ای در دسترس نخواهد بود.
بازنگری مداوم در برنامه ها یکی دیگر از مواردی است که به قابلیت اجرای برنامه مالی شما کمک میکند اتفاقات خاص در زندگی یک خانواده میتواند در برنامه مالی آنها تأثیر گذار باشد و تجدید نظر در آن را نیاز داشته باشد؛ به طور مثال تولد نوزادی در خانواده بر برنامه های مالی خانواده تأثیر گذار خواهد بود و یا درگذشت فردی در خانواده علاوه بر مشکلات روحی که به خانواده وی تحمیل میشود متناسب با سهم درآمد وی از کل درآمد ،خانواده بر وضیعت فعلی و آینده مالی خانواده تأثیر گذار خواهد بود. در بسیاری موارد این ،تأثیر مشکل بزرگ دیگری خانواده خواهد افزود. موارد مشابه بسیاری وجود دارد که میتواند تأثیری مثبت یا منفی بزرگ و یا کوچک را در برنامه مالی به وجود آورد که بازنگری در برنامه مالی را برای رسیدن به اهداف الزامی کند.
برنامه ریزی مالی به کلیه جنبه هایی توجه میکند که استقلال مالی و یا اهداف مالی فرد را در آینده تضمین خواهد کرد پس انداز برای آینده با هدف خرید اتومبیل و یا منزل و یا پس انداز بازنشستگی (Registered Retirement Savings Plan (RRSP)) از مواردی است که عموم افراد با آن آشنایی دارند و تعداد کثیری از آن استفاده مینمایند یک برنامه ریزی ،کامل شامل موارد ذکر شده است. ولی فقط به آنها خلاصه نمیشود و این موارد فقط بخش کوچکی از یک برنامه ریزی مالی است.
برای حصول به یک برنامه کامل باید به موارد بسیاری توجه دقیق شود که این موارد بخشی از آنهاست:
میزان درآمد فرد و یا یک خانواده؛
سرمایه و موجودی نقدی و غیر نقدی؛
بدهیها و تعهدهای مالی کوتاه مدت و بلندمدت؛هزینه ها و مخارج روزانه زندگی؛
میزان و نوع مناسب سرمایه گذاری؛
خریدهای بزرگ و هزینه های اصلی و مهم در طی دوران زندگی (مانند: خرید خانه اتومبیل و مسافرتهای تفریحی)
هزینه های مرتبط با آینده فرزندان و جوانان هزینه های تحصیل، ازدواج و کمکهای مالی برای شروع زندگی مستقل)؛
وضعیت نیازهای مالی و محل تأمین آنها در زمان بازنشستگی؛
هزینه ها و نیازهای مالی در زمان بیماری؛
هزینه ها و نیازهای مالی در زمان از کارافتادگی؛
هزینه ها و نیازهای مالی در زمان پس از درگذشت فرد یا افرادی از خانواده
نوع و میزان هزینه های پزشکی
بنابراین میتوان گفت یک برنامه ریزی جامع مالی از بخشهای مختلفی تشکیل شده است که اهم آنها را میتوان به این صورت ذکر کرد:
برنامه ریزی سرمایه گذاری؛
برنامه ریزی بازنشستگی
برنامه ریزی تحصیلی
برنامه ریزی دارایی ها ؛
برنامه ریزی بیمه ای برای بیمه های زندگی
برنامه ریزی مالیاتی ؛
مدیریت نقدینگی ؛
مدیریت بدهی ها
علاوه بر اینکه برنامه ریزی امور بیمه ای به تنهایی یکی از اجزای برنامه ریزی مالی به حساب می آید حتی میتواند در چندین بخش دیگر از جمله برنامه ریزی برای سرمایه گذاری ها برنامه ریزی ،بازنشستگی برنامه ریزی ،تحصیلی، مدیریت نقدینگی و حتى مديریت بدهیها نیز تأثیر به سزایی داشته باشد. در فصلهای آینده خواهیم دید که بیمه های اشخاص به طور اعم و بیمه عمر (زندگی) به طور اخص چگونه این موارد را تأمین می کند.